¿Qué es el método bola de nieve?
El método bola de nieve (del inglés debt snowball) es una estrategia de pago de deudas popularizada por el experto financiero Dave Ramsey. La idea es simple: pagas primero las deudas más pequeñas, no las más costosas.
Cuando eliminas una deuda pequeña, el dinero que destinabas a pagarla se suma al pago de la siguiente deuda en la lista. Así, tu "bola de pagos" crece con el tiempo, igual que una bola de nieve que rueda cuesta abajo.
Cómo funciona paso a paso
Lista todas tus deudas de menor a mayor saldo
Ordénalas de la más pequeña a la más grande según el saldo total que debes, sin considerar la tasa de interés.
Paga el mínimo en todas excepto la más pequeña
En todas las demás deudas, paga solo el mínimo para no caer en mora ni generar penalizaciones.
Aplica todo el dinero extra a la deuda más pequeña
Cualquier dinero adicional que puedas destinar a deudas va directamente a eliminar la primera de tu lista.
Al liquidar una deuda, suma ese pago a la siguiente
El pago total que hacías a la primera deuda (mínimo + extra) ahora se suma al pago de la segunda deuda en tu lista.
Repite hasta liquidar todas tus deudas
Con cada deuda cerrada, el pago disponible crece. Al final, estás pagando cantidades grandes a tus últimas deudas.
Ejemplo práctico con números reales
Imagina que tienes estas cuatro deudas y $3,000 pesos disponibles al mes para pagarlas:
📋 Tu situación de deudas
| Deuda | Saldo | Tasa Anual | Pago Mínimo | Orden |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo tienda departamental | $2,500 | 35% | $300 | 1° Primero |
| Tarjeta de crédito A | $8,000 | 45% | $400 | 2° |
| Préstamo personal | $15,000 | 28% | $700 | 3° |
| Tarjeta de crédito B | $22,000 | 50% | $900 | 4° |
Mes 1 a ~Mes 5: Atacando la primera deuda
Pagas el mínimo en las deudas 2, 3 y 4 ($400 + $700 + $900 = $2,000). Los $1,000 restantes van a la primera deuda junto con su mínimo, es decir: $300 + $1,000 = $1,300 por mes a la deuda de $2,500.
En aproximadamente 2 meses y medio, la primera deuda queda en $0. ¡Victoria!
A partir del Mes 3: La bola crece
Ahora sumas los $1,300 que pagabas a la primera deuda al pago mínimo de la segunda: $1,300 + $400 = $1,700 mensuales a la tarjeta A de $8,000. Esta queda liquidada en aproximadamente 5 meses más.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Motivación inmediata: Ves resultados rápidos al cerrar deudas pequeñas.
- Fácil de seguir: El sistema es simple y no requiere cálculos complicados.
- Psicológicamente efectivo: Reduce el estrés financiero progresivamente.
- Ayuda a mantener el plan: Las victorias tempranas reducen el riesgo de abandonar.
❌ Desventajas
- Paga más intereses: Matemáticamente no es la forma más eficiente de eliminar intereses.
- No siempre óptimo: Si tienes una deuda pequeña con interés bajísimo y una grande con interés altísimo, el método avalancha sería mejor.
¿Cuándo usar el método bola de nieve?
Este método es ideal para ti si:
- Te has intentado organizar antes pero no has podido mantener la disciplina.
- Tienes varias deudas pequeñas que te abruman emocionalmente.
- Necesitas ver progreso tangible para mantenerte motivado.
- Las diferencias en tasa de interés entre tus deudas no son muy grandes.
Empieza tu bola de nieve hoy
El mejor método de pago de deudas es el que realmente vas a seguir. Si la bola de nieve te genera motivación y te mantiene comprometido, úsalo sin dudar.
Para comenzar, solo necesitas hacer tu lista de deudas ordenadas de menor a mayor saldo, calcular cuánto dinero extra puedes destinar cada mes, y atacar esa primera deuda con todo.